Банкротство заёмщика: что будет с поручителем и спишутся ли его долги

Коротко: нет, не спишутся. Если заёмщика признали банкротом и суд освободил его от долгов, обязательства поручителя автоматически не прекращаются. Банк вправе требовать деньги с поручителя дальше: в суде и через приставов. Разбираем, почему так устроено и что поручителю делать.

Почему долг заёмщика не «сгорает» у поручителя

По договору поручительства поручитель отвечает перед банком за заёмщика. По общему правилу (ст. 363 ГК РФ) ответственность солидарная: кредитор может требовать всю сумму и с заёмщика, и с поручителя, с любого из них полностью или частично. Субсидиарной, то есть дополнительной, ответственность бывает, только если это прямо написано в договоре, а банки так почти никогда не делают.

Когда заёмщик проходит банкротство, в конце процедуры суд освобождает его от исполнения требований кредиторов (ст. 213.28 закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Это освобождение личное: оно касается самого должника и не распространяется на тех, кто отвечал вместе с ним. Верховный Суд разъяснил, что признание должника банкротом не является основанием для прекращения поручительства (постановление Пленума от 24.12.2020 № 45). Поручительство и задумано как защита банка на случай, когда заёмщик платить не сможет.

Более того, банкротство заёмщика для банка сигнал, что от него денег не будет. Поэтому требования к поручителю обычно активизируются: банк включается в реестр кредиторов заёмщика и параллельно подаёт в суд на поручителя.

Когда поручитель всё-таки может не платить

Есть несколько ситуаций, когда требование к поручителю можно отбить полностью или частично.

Истёк срок поручительства

В договоре поручительства может быть указан его срок: после этой даты требовать с поручителя нельзя. Если срок не указан, поручительство прекращается, когда кредитор в течение года со дня наступления срока возврата кредита не предъявил поручителю иск (п. 6 ст. 367 ГК РФ). Претензии и звонки банка этот срок не прерывают, нужен именно иск в суд. Банки регулярно пропускают этот срок, особенно по старым кредитам.

Кредит изменили без согласия поручителя

Если банк и заёмщик подняли ставку, увеличили сумму или иначе ухудшили положение поручителя, не спросив его, поручитель отвечает на прежних условиях (п. 2 ст. 367 ГК РФ). Проверьте дополнительные соглашения к кредитному договору.

Ошибки в расчёте

Неустойки и штрафы можно просить снизить (ст. 333 ГК РФ), а часть платежей может оказаться за пределами срока исковой давности: три года считаются по каждому просроченному платежу отдельно.

Все эти доводы работают только в суде. Сам банк на них не отреагирует, а пристав их не проверяет.

Что делать поручителю, если заёмщик банкротится

1. Соберите документы. Кредитный договор, договор поручительства, график платежей, дополнительные соглашения, переписку с банком. Запросите в банке справку о задолженности с расшифровкой.
2. Проверьте сроки. Срок поручительства по договору, дата последнего платежа заёмщика, дата требования банка, подан ли иск. Этого хватает, чтобы понять, можно ли спорить с требованием.
3. Следите за делом о банкротстве заёмщика. Сведения о нём есть в картотеке арбитражных дел и на Федресурсе. Если вы уже платили по кредиту за заёмщика, заявите своё требование в его деле: к поручителю переходят права кредитора в оплаченной части (ст. 365 ГК РФ).
4. Не игнорируйте суд. Если банк получил судебный приказ, у вас есть десять дней с момента его получения, чтобы подать возражения. Приказ отменят, и банку придётся идти с иском, где уже можно заявить о сроках и неустойке.
5. Попробуйте договориться. Банку выгоднее получить часть денег по графику, чем годами взыскивать через приставов. Реструктуризация, рассрочка через суд или мировое соглашение реальны, если доход позволяет.

Если сумма непосильна: банкротство поручителя

Долг по поручительству такой же долг, как собственный кредит. Если платить его нечем, поручитель вправе сам обратиться с заявлением о банкротстве. Судебная процедура возможна при любой сумме, когда очевидно, что рассчитаться со всеми кредиторами не получится; при долге от 500 000 ₽ и просрочке от трёх месяцев подать заявление гражданин обязан. Внесудебное банкротство через МФЦ доступно при долге от 25 000 до 1 000 000 ₽, если исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества или соблюдены другие условия закона.

Процедура имеет последствия: ограничения при получении новых кредитов, запрет на повторное банкротство в течение пяти лет, проверка сделок за три года. Решение стоит принимать, сопоставив сумму долга, доход и имущество. Это как раз то, что мы делаем на консультации.

Запутались в своей ситуации? Оставьте заявку: юрист разберёт документы и скажет, какие требования банка к вам можно оспорить.